北伐之戰(zhàn)**連捷，趙昺自然感到欣喜，但是最讓他欣慰的是從今日幾位重臣態(tài)度的轉(zhuǎn)變，當(dāng)然這并非是因?yàn)樗矚g聽阿諛奉承之詞，而是的口中得到得到對自己‘革新’的認(rèn)可。

    要知道趙昺自從開府便被幾位師傅教訓(xùn)不要玩物喪志，而是要學(xué)***之學(xué)，王霸之道，對他擺弄技巧之物是深惡之。弄得他搞些發(fā)明都要偷偷摸摸的，好像做賊一般，甚至不得不假借他人之名。

    當(dāng)趙昺繼位登基后，對他的‘非分之想’摘指不休的又多了那些朝臣，且多年來上諫的聲音不斷。但他頂著種種壓力和非議，不惜自己掏錢從改革軍器監(jiān)和匠作監(jiān)，建立起新型的國防生產(chǎn)體系。

    大宋也正是靠著軍器監(jiān)生產(chǎn)出來的武器取得了一次次勝利，保住了行朝，完成了復(fù)國之戰(zhàn)。這看似只是一個(gè)體系的建立，其實(shí)趙昺明白其只是個(gè)推手，除了推動軍事改革外，還涉及金融、商貿(mào)、生產(chǎn)和教育系統(tǒng)，乃至行政體系的變革。

    軍工生產(chǎn)涉及到冶煉、機(jī)械加工和生產(chǎn)，而細(xì)分則更加繁瑣，小到軍裝上的扣子，大到縱橫大洋的巨艦都囊括其中。這使得趙昺通過此建立起一個(gè)在當(dāng)下時(shí)代較為先進(jìn)的工業(yè)體系，其中的技術(shù)又轉(zhuǎn)而用于民用，影響到民間手工業(yè)，推動整個(gè)國家工業(yè)的發(fā)展。

    現(xiàn)代人皆知工業(yè)是諸多行業(yè)發(fā)展的推手，因而互通有無的商貿(mào)、為工業(yè)提供原材料的農(nóng)業(yè)及技術(shù)人才的培養(yǎng)又促進(jìn)了教育體系的革新。各中體系的發(fā)展和完善，必然會觸動保守勢力的利益，從而引發(fā)爭論，甚至社會動蕩，其中艱辛可想而知。

    比如說借貸其中就牽涉到無數(shù)人的利益和舊體系的變革，遇到的阻力可想而知。而借貸又是促進(jìn)社會發(fā)展的推進(jìn)劑，但對古人來說并不是件容易的事情。

    現(xiàn)代我們在看警匪、懸疑片時(shí)，經(jīng)常會看到“綁架人質(zhì)”的情節(jié)，兇狠、橫暴的歹徒抓住恐懼又無抵抗之力的婦孺，以此威脅警方，好達(dá)到“以物易物”的企圖。在這樣的場景中，我們一般稱那個(gè)被威脅的人為“人質(zhì)”，然而，人質(zhì)為什么被叫做“人質(zhì)”呢？

    實(shí)際上人質(zhì)的概念，早在春秋戰(zhàn)國時(shí)已出現(xiàn)，《左傳·隱公三年》便記載了鄭莊公與**王交換人質(zhì)的事。由此看來，人質(zhì)是以交換為前提才成立，“人質(zhì)”中的“質(zhì)”字本身就有交易、抵押的含義，參考《說文解字》的闡釋，“質(zhì)”即“以物相贅”之意。

    如此可以推斷，“質(zhì)”顯然與中國古代的商品經(jīng)濟(jì)相關(guān)，例如西周的買賣契約稱為“質(zhì)劑”，而管理契約的稱作“質(zhì)人”。若我們想與古人做交易，首先第一步，便是要找到質(zhì)人。

    “質(zhì)人”其實(shí)是一個(gè)職業(yè)，他們相當(dāng)于現(xiàn)代的市場管理者，負(fù)責(zé)處理西周官方的買賣。所謂“大市以質(zhì)，小市以劑”，質(zhì)人的業(yè)務(wù)除了小件物品，也包括牛馬、田宅等大額交易，買賣的契約稱為“質(zhì)劑”，而借貸契約稱為“傅別”。

    西周政府設(shè)有“泉府”這一機(jī)構(gòu)專門“掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者”，即負(fù)責(zé)控管國家稅收、收購市上的滯銷物資、收發(fā)貸款與利息，為需求者提供了一個(gè)相對安全的官方途徑。

    一般而言，西周政權(quán)的借貸形式分為“賒”和“貸”：“賒”主要針對祭祀、喪紀(jì)之事，只要求按期歸還并不計(jì)利息；而“貸”專門針對勞動生產(chǎn)者，則需要計(jì)息。而事實(shí)上西周為了穩(wěn)定民情、鞏固政權(quán)，時(shí)常發(fā)放無息貸款于民，相當(dāng)于一種救濟(jì)與幫助，計(jì)息貸款是相對少的。

    不過，若我們想借計(jì)息貸款的話，利息又怎么算呢？西周計(jì)息的首要考量是地域的遠(yuǎn)近程度，若住在城市中，國家征賦二十分之一，住在遠(yuǎn)郊則征賦十分之一，按距離增加由此類推年利率為百分之十至百分之二十不等，在現(xiàn)代基本上年利率超過兩成便是高利貸了。

    若古人不幸住在西周遠(yuǎn)郊地區(qū)，就相當(dāng)于向周天子借高利貸了。然而這之于古代中國，兩成的年息卻僅僅是個(gè)開始。

    春秋戰(zhàn)國時(shí)期，隨著金屬貨幣的出現(xiàn)，古代高利貸也進(jìn)入了民間。頻繁的戰(zhàn)爭所帶來的動亂、災(zāi)荒及諸國統(tǒng)治者橫征暴斂的情況擊垮了毫無抵御能力的平民百姓，借貸的需求高漲，而掌握大量財(cái)富的富商大賈及官僚等成了主要的放貸方。放貸主要有貨幣和谷物兩種形式，谷物借貸利率“其出之中佰伍十也”，而有些地區(qū)更是高達(dá)百分之百的利率。

    戰(zhàn)爭、災(zāi)荒等緊急情況下的借貸多為高昂的倍稱之息，而直至政治相對穩(wěn)定的漢代，高利貸問題始終沒有得到緩解，漢代甚至出現(xiàn)了專門從事高利貸的商人集團(tuán)——“子錢家”。顯然，在上述局勢下，借貸成了富商、地主等累積社會財(cái)富的重要手段，相反的是，無力償還高利貸的平民百姓往往落得流離失所、家破人亡的困境。

    為改變這樣的局面，秦律中曾有服役以抵債的規(guī)定，平民百姓可通過抵押或是服役等方式還債。魏晉南北朝時(shí)，北魏也開始發(fā)布禁止收利過本的規(guī)定，而中國最早的抵押機(jī)構(gòu)——質(zhì)庫也在此時(shí)隨著佛教的盛行應(yīng)運(yùn)而生，質(zhì)庫通過抵押、放款、收息，暫緩了平民的經(jīng)濟(jì)壓力。

    相對于民間高利貸，顯然質(zhì)庫的權(quán)威性及穩(wěn)定性為借貸人提供了更高的安全保障，但也并非適用于各朝。

    魏晉南北朝是中國古代宗教大流行之時(shí)，尤其北魏盛行佛教，自孝文帝起便掀起一股建寺熱潮。隨著寺院增多，寺院這股宗教勢力也逐步發(fā)展起來，直至隋唐時(shí)期，在統(tǒng)治集團(tuán)的扶植下寺院迅速發(fā)展出自身獨(dú)具一格的經(jīng)濟(jì)體系——寺院地主莊園，簡稱“寺莊”。

    唐在中國古代是相對昌盛、繁榮的社會，其商品經(jīng)濟(jì)已基本脫離早期自然經(jīng)濟(jì)的形態(tài)，進(jìn)入一個(gè)蓬勃發(fā)展的階段。而擁有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)體系的寺院就成為主要的放貸者，相對于戰(zhàn)亂年代此種體系確實(shí)是一個(gè)相對適合借貸的好選擇，但是其借貸利率相比現(xiàn)代社會仍然屬于高利貸。

    此外唐朝還有一些針對借貸風(fēng)險(xiǎn)的保障制度，分別保障了債權(quán)人或債務(wù)人各自的權(quán)益，在違約時(shí)有所代償。另外還有役身折酬、掣奪家資的規(guī)限等等。抵押制度也開始出現(xiàn)，以債務(wù)人的不動產(chǎn)、動產(chǎn)均可作為抵押物，甚至能以人為質(zhì)作為借貸契約的擔(dān)保。

    入宋后，**石為改變建國以來積貧積弱的局面，以“理財(cái)”“整軍”為目的實(shí)施一系列政治措施，于是宋代獨(dú)有的官方借貸機(jī)構(gòu)——檢校庫、抵當(dāng)庫和市易務(wù)由此成立，這些借貸機(jī)構(gòu)看起來比其他朝代還要規(guī)范，然而，生活不會總讓你輕易得償所愿。

    盡管是官方平臺，但三成的計(jì)息甚至都快趕上私營質(zhì)庫了，可怕的是還有一個(gè)巨大的漏洞——吏祿的“額外開支”。以市易務(wù)來舉例，市易務(wù)的批零收入實(shí)際上不歸國家財(cái)政管理，而是由市易務(wù)官吏支配，那么官吏的品行成了大客商與零售行戶之間最關(guān)鍵的紐帶。

    而北宋現(xiàn)實(shí)情況是，大部分的官吏動用市易務(wù)本錢從客商“賤買”貨物，再“貴賣”給零售商。于是，此過程中本應(yīng)由市易務(wù)承擔(dān)的賒貸本息全都轉(zhuǎn)嫁到中小零售商身上，而賤買貴賣所賺取的利潤差價(jià)則任由官吏中飽私囊。

    蒙古人建立了少數(shù)民族政權(quán)，同時(shí)帶來了高利貸的大魔王——斡脫錢。斡脫借貸之兇惡便在于其年利率往往高達(dá)百分之百，除利率達(dá)到倍稱之息以外，放貸人的任意性太高，大量的民間借貸還存在嚴(yán)重的復(fù)利計(jì)息問題，即把利息計(jì)入本金后重新計(jì)息，稱作“羊羔息”。

    這讓趙昺都覺得現(xiàn)代有些借貸平臺都是跟蒙古人學(xué)的，那真是沾染上了之后，便是家破人亡的結(jié)局，以致此次北伐進(jìn)入蒙元統(tǒng)治區(qū)域后，最受歡迎的非是‘均田地’，而是免除斡脫錢。

    從歷史上看，無論如何，只要高利貸存在，便證明了平民始終無力逃離于封建體系下的經(jīng)濟(jì)困境，即便管控再嚴(yán)厲、借貸機(jī)構(gòu)再完善、利率再低，平民永困于苦難之間，無從逃脫。

    趙昺為了消除沉疴，發(fā)展民間經(jīng)濟(jì)，并沒有恢復(fù)官營借貸機(jī)構(gòu)，而是利用自己早已建立起來的保險(xiǎn)所和驛館等遍布全國大小州府機(jī)構(gòu)，賦予其一定的金融職能進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，以內(nèi)藏庫提供資本金，內(nèi)廷總計(jì)司領(lǐng)導(dǎo)和兼管。

    其實(shí)在老百姓眼中，朝廷和皇家都是一體的，因而不必?fù)?dān)心信譽(yù)問題。但趙昺提供的貸款利息很低，年息最高不過百分之五，對農(nóng)和手工業(yè)貸款還要低。如此一來即便是普通農(nóng)戶也可以通過借貸來購買種子、農(nóng)具，添置牲畜，商賈也可以通過借貸緩解資金緊張之虞。

    如此等于是趙昺貼錢給朝廷做嫁衣，自然不會招致朝臣反對，而民間借貸機(jī)構(gòu)又如何敢與皇家作對。但是趙昺的錢也有限，只能投入到他想要發(fā)展的行業(yè)，起到扶植和促進(jìn)作用，以此來實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)，而他即便暫時(shí)吃些虧，但是利在后世......