商業(yè)銀行繳存準(zhǔn)備金比例高低對(duì)股市也有間接影響，當(dāng)人行宣布提高商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率時(shí)意味著收縮銀根，減少對(duì)企業(yè)貸款，是利空消息；反之等于往資金池注水，企業(yè)能得到更多貸款機(jī)會(huì)，是利好消息。

    假設(shè)繳納人行的存款準(zhǔn)備金是15%，意味著銀行在投放70%貸款的情況下——實(shí)際cao作中銀行會(huì)投放更多有時(shí)達(dá)到75%左右，但月末肯定會(huì)控制在70%以?xún)?nèi)防止被人行處罰，這叫“大肚子”——銀行可支配資金只剩下15%，這筆錢(qián)都以現(xiàn)金形式留著保證存款兌付嗎？

    還不是。

    想想看如果銀行100億存款卻留15億現(xiàn)金在手里，那還不虧死？現(xiàn)金在銀行叫做“不生息資產(chǎn)”，可這錢(qián)哪來(lái)的？老百姓的存款，要按天數(shù)給利息??！

    而且大額現(xiàn)金在銀行各網(wǎng)點(diǎn)也不安全，增加了被盜搶的風(fēng)險(xiǎn)。

    因此銀行會(huì)精打細(xì)算每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金頭寸，把現(xiàn)金比例控制在6%－8%左右，盡量做到不積壓太多現(xiàn)金，這方面有很深的學(xué)問(wèn)，需要運(yùn)用高等數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、概率學(xué)等，還要結(jié)合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地域特點(diǎn)、存款結(jié)構(gòu)和客戶(hù)群體。

    舉個(gè)簡(jiǎn)單例子，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為保證頭寸正常運(yùn)轉(zhuǎn)都要求取大額現(xiàn)金提前一天預(yù)約，碰到通情達(dá)理的客戶(hù)都嚴(yán)格遵守，可碰到素質(zhì)差的一巴掌拍在柜臺(tái)上：

    “老子的錢(qián)老子想付就付，約什么約？約你媽的！”

    遇到這種蠻不講理的客戶(hù)只能賠著笑臉悉數(shù)兌付，因?yàn)轭A(yù)約制度是銀行單方面規(guī)定，鬧到法院打官司是不承認(rèn)的。

    前天街北儲(chǔ)蓄所就碰到這樣的客戶(hù)。

    街北儲(chǔ)蓄所的主要客戶(hù)群體是附近一個(gè)古玩市場(chǎng)和兩個(gè)居民小區(qū)，大半年以來(lái)古玩市場(chǎng)被關(guān)停，居民存款流動(dòng)量不是很大，考慮到每天有存款有兌付外加大額取現(xiàn)預(yù)約制度，儲(chǔ)蓄所的現(xiàn)金頭寸控制在30萬(wàn)左右。

    誰(shuí)知來(lái)了位古玩市場(chǎng)的小老板，拿了張30萬(wàn)的存單非要兌付，說(shuō)老子存的時(shí)候不要預(yù)約，付的時(shí)候憑什么預(yù)約？這就把錢(qián)付給我，不然投訴你們！

    銀行職員最怕投訴，一旦投訴不管有理沒(méi)理肯定扣錢(qián)，害怕之下七拼八湊把他打發(fā)走了。

    回頭一軋現(xiàn)金頭寸，只剩區(qū)區(qū)3萬(wàn)多，趕緊打電話(huà)向支行調(diào)款。支行金庫(kù)說(shuō)這會(huì)兒快下班了，運(yùn)鈔車(chē)都分頭出去接款包，哪有車(chē)輛送款？堅(jiān)持一下，明天上午再說(shuō)！

    柜臺(tái)前還有幾位儲(chǔ)戶(hù)想辦業(yè)務(wù)，銀行職員們好說(shuō)歹說(shuō)勸他們明天上午再來(lái)——其實(shí)已埋下不信任的種子。

    老百姓可不管什么頭寸，加之聯(lián)系最近外面?zhèn)髀?，有些懷疑銀行是不是沒(méi)錢(qián)了？

    昨天上午市工行庫(kù)房忙著出庫(kù)運(yùn)款包，一番忙碌卻又忘了給街北儲(chǔ)蓄所調(diào)款，柜臺(tái)們看著癟癟無(wú)幾的款包傻了眼，這點(diǎn)錢(qián)怎么開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)？

    遂一邊繼續(xù)耐心做客戶(hù)工作，一邊催促庫(kù)房送款。

    送多少？約莫四五十萬(wàn)也夠了，旺季高峰期不過(guò)如此——關(guān)于現(xiàn)金頭寸，支行對(duì)各家儲(chǔ)蓄所是有績(jī)效考核的，不生息資產(chǎn)占用過(guò)多影響年終獎(jiǎng)金分配。

    運(yùn)鈔車(chē)拖拖拉拉將近上午十點(diǎn)才把錢(qián)送過(guò)來(lái)，可“銀行沒(méi)錢(qián)”的消息已通過(guò)嘴快的大媽們迅速傳遍附近兩個(gè)居民小區(qū)，呼啦涌過(guò)來(lái)二三十人，從營(yíng)業(yè)室排到外面。

    儲(chǔ)蓄所負(fù)責(zé)人見(jiàn)狀汗都下來(lái)了——此時(shí)已露出擠兌苗頭，只是他還年輕不曉得其中利害，只一個(gè)勁地要求庫(kù)房繼續(xù)送款，同時(shí)暗中關(guān)照柜員放慢辦理業(yè)務(wù)的速度。

    就算這樣，一個(gè)多小時(shí)下來(lái)幾十萬(wàn)又沒(méi)了；中午運(yùn)鈔車(chē)又送了七十萬(wàn)，下午兩點(diǎn)再度告罄。

    都是拿著存單兌付，沒(méi)到期也非得提前支取，就是沒(méi)有存款！

    本來(lái)嘛銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有存有付，現(xiàn)金流才能周轉(zhuǎn)，這樣搞法怎么吃得消？再向金庫(kù)調(diào)款，答復(fù)說(shuō)沒(méi)了。

    不單市工行金庫(kù)沒(méi)了，全市各大銀行金庫(kù)都沒(méi)了！

    因?yàn)橹形缜昂笳麄€(gè)晉北市傳聞“銀行沒(méi)錢(qián)了”，心急如焚的市民們一窩蜂沖向銀行付錢(qián)，已經(jīng)事實(shí)上形成擠兌。

    晉北市各銀行調(diào)款請(qǐng)求匯總到省行，一合計(jì)現(xiàn)金需求量大概在三十億，這下省行也不敢答應(yīng)了！

    為何？

    地主家余糧也不多啊。

    不能因?yàn)轱柡褪焦?yīng)晉北把金庫(kù)里的現(xiàn)金掏空，那其它市萬(wàn)一出現(xiàn)連鎖反應(yīng)怎么辦？惶急之下六神無(wú)主。

    見(jiàn)省里現(xiàn)金遲遲不至，晉北各銀行密議之后同時(shí)做出決定：下午四點(diǎn)提前關(guān)門(mén)停止?fàn)I業(yè)！

    這一來(lái)豈不坐實(shí)銀行沒(méi)錢(qián)要倒閉的傳聞？可開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)沒(méi)錢(qián)有啥用，客戶(hù)群情激憤起來(lái)真會(huì)把銀行砸個(gè)稀巴爛，不是開(kāi)玩笑。

    事關(guān)自己的身家性命，落到誰(shuí)頭上不著急啊。

    焦慮的市民們一想你銀行提前關(guān)門(mén)，但明天總得開(kāi)門(mén)啊，干脆排隊(duì)坐等！因此形成全市每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)門(mén)前都排成長(zhǎng)龍的奇觀。

    就在晉北亂成一鍋粥之際，沈直華傍晚過(guò)來(lái)視察，聽(tīng)取各家銀行行長(zhǎng)的匯報(bào)后意識(shí)到形勢(shì)的嚴(yán)峻程度，再到市區(qū)轉(zhuǎn)了一圈看到現(xiàn)場(chǎng)觸目驚心場(chǎng)面，當(dāng)即拍板從幾個(gè)方面予以封鎖，迅速向京都銀監(jiān)、人行等相關(guān)部門(mén)匯報(bào)，并要求晉北方面緊急會(huì)商，落實(shí)明早應(yīng)對(duì)措施。

    “這會(huì)兒還在開(kāi)會(huì)？”方晟問(wèn)。

    沈直華道：“生農(nóng)同志正在主持會(huì)議，主要是我后來(lái)想了想，覺(jué)得你擅長(zhǎng)處理群體事件——擠兌也是特殊形式的群體事件啊，臨時(shí)請(qǐng)你過(guò)來(lái)把握大方向，別讓那班暈頭暈?zāi)X的家伙把局面越攪越亂。”

    聽(tīng)了這番話(huà)，方晟愈加佩服，沈直華可不是一般的穩(wěn)，而是相當(dāng)穩(wěn)！

    換尋常干部不管有沒(méi)有能力，不管有無(wú)責(zé)任心，碰到如此嚴(yán)重的擠兌事件肯定要第一時(shí)間參加會(huì)議，至少要密切掌握動(dòng)態(tài)。

    沈直華沒(méi)有，他穩(wěn)當(dāng)當(dāng)退居幕后讓俞生農(nóng)主持會(huì)議，言外之意就是誰(shuí)的爛攤子誰(shuí)收拾、誰(shuí)負(fù)責(zé)！

    但沈直華的穩(wěn)不僅僅在于關(guān)鍵時(shí)刻推卸責(zé)任，居然想到把自己叫過(guò)來(lái)，這也是對(duì)的——申長(zhǎng)是金融穩(wěn)定第一責(zé)任人，出了事當(dāng)然要到現(xiàn)場(chǎng)，哪怕你第一天上任。

    “好，我到會(huì)場(chǎng)看看……”

    方晟正想出去，有人輕輕敲門(mén)，俞生農(nóng)帶著畏畏縮縮的***書(shū)記歐陽(yáng)町、市長(zhǎng)何亞進(jìn)來(lái)，說(shuō)緊急會(huì)商基本結(jié)束，初步敲定了四條措施，先向兩位省領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)一下：

    一是各銀行同時(shí)宣布部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)停業(yè)，只指定營(yíng)業(yè)部和兩至三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)正常營(yíng)業(yè)；

    二是全市所有atm自動(dòng)機(jī)具全部停運(yùn)；

    三是嚴(yán)格執(zhí)行大額取現(xiàn)預(yù)約制度，20萬(wàn)元以上要提前一天預(yù)約，且不承諾一次性供應(yīng)到位；

    四是明天起所有存單兌付原則上不支取現(xiàn)金，5萬(wàn)元以上先轉(zhuǎn)到銀行卡，十天后可在atm自動(dòng)機(jī)具上取出現(xiàn)金。

    另外俞生農(nóng)又強(qiáng)調(diào)夜里增派警力維持秩序，同時(shí)嚴(yán)密封鎖消息以免對(duì)附近市區(qū)造成負(fù)面影響。

    沈直華聽(tīng)了似乎覺(jué)得有道理，但天生穩(wěn)健的他不會(huì)輕易表態(tài)，而是轉(zhuǎn)向方晟問(wèn)：

    “方申長(zhǎng)認(rèn)為呢？”

    這時(shí)應(yīng)召而來(lái)的副申長(zhǎng)們、省直機(jī)關(guān)包括財(cái)政、發(fā)改委、國(guó)資委、人行、銀保監(jiān)等負(fù)責(zé)人陸續(xù)進(jìn)來(lái)，圍了個(gè)圈子等待省主要領(lǐng)導(dǎo)拍板拿方案。

    眾目睽睽下方晟沉吟良久，道：“存單兌付后金額轉(zhuǎn)到銀行卡，市民不想等十天，揣著銀行卡跑到附近市區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)怎么辦？一天跑幾百、幾千人出去，不出兩天擠兌風(fēng)潮將在全省蔓延開(kāi)來(lái)！”

    經(jīng)他提醒沈直華悚然一驚，道：“那不行，京都方面反復(fù)強(qiáng)調(diào)就地消化，絕對(duì)不能把影響擴(kuò)大化！”

    “而且我覺(jué)得北街那位客戶(hù)說(shuō)得不錯(cuò)，我到你銀行存款不需要預(yù)約，憑什么付款需要預(yù)約？單位對(duì)公客戶(hù)資金流動(dòng)性強(qiáng)，對(duì)銀行現(xiàn)金頭寸沖擊較大也罷了，存款兌付預(yù)約沒(méi)有道理，更不能限制人家兌付后轉(zhuǎn)卡，那樣銀行的權(quán)威和保障能力將消失殆盡，即使化解完風(fēng)險(xiǎn)，市民對(duì)銀行的信任度都要大打折扣，起碼三年內(nèi)晉北地區(qū)存款總額將會(huì)在低位徘徊！”

    方晟繼而說(shuō)，“營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)門(mén)停業(yè)更是糟糕的想法！銀行營(yíng)業(yè)為的是什么？存貸款只是銀行最基本的業(yè)務(wù)，它的社會(huì)職能其實(shí)是轉(zhuǎn)賬結(jié)算啊同志們！晉北經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、社會(huì)狀況已差到這份上了，如果結(jié)算功能再被堵上，企業(yè)生產(chǎn)流動(dòng)資金進(jìn)不來(lái)出不去，機(jī)關(guān)事業(yè)單位各項(xiàng)撥款不能到位，工程款卡在半道上，甚至所有人的工資都發(fā)不出、水電費(fèi)電話(huà)費(fèi)無(wú)法繳納，這就不是擠兌導(dǎo)致銀行破產(chǎn)后的真實(shí)場(chǎng)景嗎？沈書(shū)記和我單想想就覺(jué)得毛骨悚然，同志們卻大膽地予以實(shí)施，不怕引起全城……全城群起而攻之嗎？”

    歐陽(yáng)町、何亞被方晟說(shuō)得汗涔涔羞愧不已，沈直華道：

    “方申長(zhǎng)一針見(jiàn)血指出了問(wèn)題！我們考慮對(duì)策不能就事論事，而應(yīng)該站得高些、看得遠(yuǎn)些，通盤(pán)謀劃。我們要理解群眾，理解他們內(nèi)心焦慮，誰(shuí)的錢(qián)都不是天上掉餡餅，而是省吃?xún)€用、勤儉持家攢下的，萬(wàn)一銀行說(shuō)倒就倒——國(guó)內(nèi)固然沒(méi)有先例，但英國(guó)百年老銀行不是一夜之間破產(chǎn)了嗎？晉北這邊可以封鎖消息，可以屏蔽關(guān)鍵詞，可人家有車(chē)有腳啊，我們又沒(méi)有封城對(duì)不對(duì)？晉北銀行不讓兌付，一窩蜂跑到附近市縣甚至省城，反正存單通存通兌嘛。還得細(xì)細(xì)斟酌，按方申長(zhǎng)的思路重新商量！”